Что такое ипотека: обзор основных характеристик, инструкция

Что такое ипотека: обзор основных характеристик, инструкция

Подробный обзор понятия  «Ипотека». В статье рассмотрены  преимущества ипотеки и условия ипотечного кредитования. Материал будет полезна всем, кто собирается в ближайшем или отдаленном будущем взять недвижимое имущество в ипотеку,  а также тем, кто хочет улучшить свой уровень финансовой грамотности.

Практически для всех, решивших заняться ипотекой, будет весьма интересен данный материал. Мы осветим ключевые аспекты ипотеки, рассмотрим ее виды, недостатки и преимущества, а также дадим полезные советы относительно выбора ипотечной программы.

ипотека

Определение понятия «ипотека»

Ипотека представляет собой особую разновидность залога. Именно он становится страховкой для человека, который предоставляет в долг финансовые средства. В роли залога выступит то самое имущество, которое покупает заемщик. Обычно это доля в квартире, коттедж или дом, квартира в многоквартирном доме. Имущество при этом остается в полном распоряжении и юридической собственности заемщика, но кредитор при нарушении долговых обязательств имеет право данный объект недвижимости получить через суд.

Важно, что кредитодатель обладает определенным правом в отношении залогового имущества: собственник вправе данным имуществом пользоваться, но он не может его обменивать, дарить или продавать, если на эти операции не получено разрешение лица, выдавшего кредит. В противном случае залог теряет свой смысл.

Главное в ипотеке – залог. Можно выставить в качестве залога уже имеющуюся в собственности недвижимость или приобретаемую. Также в понятие ипотеки входит непосредственно долг, выданный под данный залог. Проще говоря, если речь идет о «приобретении квартиры в ипотеку», здесь имеется в виду покупка объекта недвижимости на средства, взятые в долг, при этом залогом чаще всего выступает сама приобретаемая недвижимость.

Вот определяющие признаки ипотеки.

  • Ипотека имеет целевое назначение. То есть кредитные средства для ипотеки можно потратить исключительно на приобретение жилья.
  • Выдают ипотеку на длительные сроки. Они могут составлять от 5-ти до 50-ти лет.
  • Оформляют ипотечное кредитование в строгом соответствии с актуальными правилами и нормами, которые устанавливаются федеральным законодательством.
  • Выдают обычно ипотеку под достаточно низкие проценты. Даже если сравнивать с потребительским кредитованием, условия более лояльные.

Очевидно, что ипотека станет оптимальным решением для всех, кто решил обзавестись собственным жильем. Таким образом можно расширить имеющуюся площадь, получить более комфортный дом, квартиру с улучшенной планировкой. Кто-то переезжает в более престижное здание, а кого-то в первую очередь волнует экологическая обстановка, вид из окна, географическое расположение. Можно удовлетворить практически любые потребности, стать хозяином дома мечты, если правильно подобрать ипотеку, грамотно рассчитать ее.

Преимущества и недостатки

Преимущества и недостатки ипетеки

Большая часть граждан даже не задумываются о минусах и плюсах ипотечного кредитования, потому что оно становится для них единственной возможностью улучшить свои жилищные условия. Огромной популярностью пользуется ипотечное кредитование под залог имущества.

Обозначим ключевые плюсы ипотеки:

  1. Ипотека станет выгодным вложением средств. Покупка жилья с лучшими условиями, чем имеются на данный момент
  2. Вопрос с жильем будет решен максимально оперативно. Не придется годами копить средства на приобретение квартиры или дома, опасаться их обесценивания или резкого роста стоимости недвижимости. Все вложения будут производиться по фиксированным параметрам, которые не изменятся даже за десятки лет. Не придется тратить деньги на аренду чужого жилья.
  3. Можно получить значительные экономические выгоды. В первую очередь это касается льготного ипотечного кредитования. В России есть все условия для получения ипотеки на льготных условиях для множества категорий граждан. В частности, это могут быть семьи с двумя и более детьми, военные, молодые специалисты.

Это важно! Недвижимость со временем только растет в цене. Владелец потом сумеет в любой удобный момент воспользоваться объектом недвижимости, продав его. Особенно выгодно приобретать новую недвижимость, объекты с хорошей планировкой в элитных домах и с удачным географическим расположением. Покупка недвижимости – отличный инвестиционный инструмент.

К сожалению, нельзя оставить без внимания и некоторые минусы, подводные камни ипотеки. Остановимся на наиболее значимых.

  • Переплата достаточно высока. Обычно покупатель вынужден отдать двойную цену за жилье. Это плата за рассрочку и фиксированные ставки, ведь продавец должен каким-то образом подстраховаться, учесть свои риски.
  • Собственник ограничен в правах на данное имущество, пока не выплатил полностью всю сумму кредита. Это тоже естественное условие, вполне разумное.
  • Срок выплат длительный. Примерно в течение 10-ти – 30-ти лет заемщик вынужден каждый месяц откладывать на ипотеку внушительные суммы. Здесь наблюдается определенное психологическое давление. Нужно обладать соответствующей ответственностью, чтобы спокойно справляться с такой обязанностью, ощущать себя уверенно.
  • Присутствует, безусловно, и риск потерять свое жилье. Всегда остается вероятность возникновения непредвиденной ситуации, при которой заемщик будет не в силах сделать выплату в срок. К большому сожалению, финансовые организации крайне редко принимают во внимание личные обстоятельства. Когда возникает задержка обязательных регулярных выплат, за этим следуют жесткие санкции.
  • Не так просто оформить ипотечный кредит. Разумеется, банки хотят быть уверенными в том, что получат все средства. И они предъявляют потенциальным заемщикам ряд требований. Не все им могут соответствовать.

Несмотря на внушительный список минусов, стоит отметить: ипотека остается перспективным направлением кредитования. Главное, объективно оценить свои возможности и подобрать оптимальную ипотечную программу.

Виды ипотеки

Рассмотрим некоторые классификации ипотеки. В первую очередь стоит отметить два типа ипотечного кредитования, которые отличаются принципиально: заем оформляют под жилье, уже имеющееся в собственности, или под залог приобретаемого объекта недвижимости.

Можно взять ипотеку для строительства жилья собственными силами, а также для возведения жилого объекта с помощью подрядной организации.

Ипотека разделяется в соответствии с типом приобретаемой недвижимости:

  • доля недвижимости;
  • дом или коттедж, дача, дачный участок;
  • вторичное жилье;
  • квартиры в строящихся домах, новостройках.

Кредитные программы сейчас представлены в огромном ассортименте, поскольку среди банков, различных финансовых организаций конкуренция просто невероятная. Стоит отметить, что, несмотря на многообразие «эксклюзивных» ипотечных продуктов, обычно среди них нет принципиальных отличий.

Выбираем ипотеку правильно

Отнестись к выбору конкретной ипотечной программы важно максимально ответственно. Предложений очень много. При правильном подходе вполне можно подобрать оптимальный, наиболее выгодный вариант. Для этого придется заблаговременно подготовиться.

В первую очередь запомните, что всем цифрам и обещаниям верить не надо. Важно детально разобраться в реальных условиях кредитования, внимательнейшим образом изучить договоры. Только после этого можно переходить к заключению сделки. Будьте бдительны!

Сейчас мы представим пять наиболее полезных советов по выбору программы ипотечного кредитования. Запомните их – они вам непременно помогут.

Сравним процентные ставки

Каждого заемщика интересуют главным образом именно процентные ставки ипотечного кредитования. Стоит отметить, что чудес здесь ждать не приходится. В данный момент проценты довольно высокие на территории РФ: они составляют примерно 12-15%. Безусловно, это объяснимо, поскольку имеется соответствующий уровень инфляции.

Чтобы рассчитать ипотеку, вы можете просто зайти на соответствующий сайт привлекательного для вас банка и воспользоваться электронным калькулятором, который функционирует в режиме реального времени.

Обратите внимание!

В таких электронных калькуляторах далеко не всегда заложен процент, который взимается банком в роли комиссионных за обслуживание кредита. Поэтому цифры все равно будут только приблизительными.

Приведем простой пример. Допустим, вы желаете получить ипотеку на жилье, которое стоит 3 миллиона рублей, а срок вам нужен 20 лет. При процентной ставке в 13% вы получите следующие цифры, введя все данные в калькулятор: платить понадобится 36 тысяч рублей каждый месяц, при этом вам придется переплатить по ипотеке около 5,5 миллионов. Как видим, переплата очень большая, но таковы условия кредитования.

Посмотрим на комиссионные

Люди всегда точно знают, какую процентную ставку они выбрали. При этом о комиссионных задумываются далеко не все. При этом именно на комиссии, которые взимаются за проведение банковских транзакций каждый месяц, стоит обратить повышенное внимание.

Очень важно!

Постарайтесь максимально разумно отнестись к оценке выгодности предложения по ипотеке, именно учитывая размер комиссионных выплат. Посчитайте, сколько они составят за год, за весь период ипотечного кредитования. И сравните комиссии в разных банках.

Приведем пример. Подобные случаи широко распространены. В финансовой организации действует выгодное на первый взгляд предложение: всего 13% годовых по ипотечному кредитованию. Оформление простое, всего с привлечением двух основных документов. Заемщика все устраивает. И он соглашается на заключение договора кредитования, несмотря на комиссионные в 0,4%. Может показаться, что такая цифра слишком незначительна, чтобы на нее вообще обращать внимание. Посчитаем. Процент указан всего за один месяц. Если она равна 0,4%, то за год, то есть 12 месяцев, это уже сложится в 4,8%. Существенно, правда? Почти 5%. Прибавляя к ставке в 13%, получаем 17,8% годовых, которые сложены из ставки по кредиту и комиссии. Вот такая картина может получиться в итоге. Помните об этом обязательно.

Кроме того, банки взимают еще и единовременные комиссии, которые предусмотрены за сам факт оформления сделки. Об их размерах тоже необходимо узнавать заблаговременно.

Рассмотрим возможности досрочной выплаты

Если верить данным статистки, многие заемщики для досрочного погашения ипотечного кредита прилагают все усилия. Например, берут ипотеку на 20 лет, а рассчитываются уже через 8 лет. Безусловно, люди хотят как можно скорее стать полноправными собственниками объекта недвижимости, а также избавиться от вечного ощущения, что они находятся в некой «долговой яме». При этом досрочное погашение должно быть выгодным!

Разумеется, кредитные организации зачастую вовсе не рады досрочным выплатам. Ведь при таком раннем погашении они получат меньше прибыли за использование средств.

Это важно!

Существуют различные ограничения, о которых необходимо все выяснить заранее. Например, есть такое понятие: «мораторий на досрочное погашение». Другими словами, банк запрещает в течение конкретного периода делать выплаты сверх обязательных.

Некоторые финансовые организации усложняют процедуру, необходимую для оформления погашения ипотеки в досрочном порядке, кроме того, еще и взимается дополнительная комиссия за это.

Изучим условия расторжения кредитного договора

Заблаговременно необходимо выяснить, на каких условиях банк имеет право расторгнуть договор. Это важно, поскольку в таком случае финансовая организация требует вернуть залог.

Существует определенная практика. Чаще всего банки так делают, если платежи просрочены более трех раз на протяжении года. При этом некоторые финансовые организации готовы пойти на жесткие меры и после одной просрочки.

Уделим внимание страхованию

В соответствии с законом ипотечное страхование является обязательным. Но банк может включить в договор и другие типы страхования: например, здоровья, трудоспособности и жизни заемщика.

Разумеется, каждый тип страхования – платный. Все это будет оформлено за счет заемщика. Обычно итоговые суммы выплат по страхованию составляют примерно 1%. Это достаточно серьезная сумма. При этом в случае отказа клиента от страхования банк имеет право увеличить годовую процентную ставку. Учитывайте все эти важные моменты.

Условия ипотечного кредитования: требования банков к получателям ипотеки

Обозначим ключевые требования, которые банки чаще всего предъявляют к большинству потенциальных заемщиков, рассчитывающих получить ипотечный кредит.

  • Возрастной ценз. На момент получения ипотечного кредита человеку должно уже исполниться 21 год. При этом в момент полного погашения данного займа человеку должно быть менее 65-ти лет.
  • Ежемесячный доход, официально подтвержденный, заемщика или всей его семьи должен быть в 2,5 раза больше, чем установленный размер ежемесячных выплат.
  • Желательно иметь созаёмщиков. Это обязательное условие, если доход оказался меньше требуемого.
  • Для первоначального взноса должны быть деньги. Стандартный размер выплаты – 10-30%.

В каждом банке могут потребовать и какие-то дополнительные документы. У всех условия индивидуальны.

Может Вас заинтересует статья «что такое ИНН?» Читать здесь.

Не заплатили ипотеку: что будет?

Своевременные выплаты в интересах самого заемщика, ведь он хочет стать полноправным владельцем квартиры. Но ситуации бывают разные. Если просрочки не стали регулярными, банк выпишет штраф, начислит пени. При регулярности просрочек банк имеет право отобрать залоговое имущество через суд. К сожалению, тот факт, единственное ли это жилье у заемщика, не имеет значения. Это крайняя мера – но возможная.

Возникла критическая ситуация? Надо посоветоваться в банке, все объяснить, попросить реструктуризировать кредит.

Ипотека – сложная тема, очень обширная. Важно ответственно подойти к решению взять такой кредит, объективно оценить свои возможности.

Видео по теме:

Яндекс.Метрика